¿Te encuentras en una situación financiera complicada y buscas obtener efectivo de manera urgente? Comprendemos que acceder a fondos en momentos críticos puede resultar un desafío, sobre todo si tu cuenta bancaria no tiene el dinero necesario para cubrir emergencias. Una opción para conseguir una cantidad rápida de dinero es a través de un cash advance, o adelanto de efectivo.
Sin embargo, si decides optar por este tipo de financiación a corto plazo, es esencial entender su funcionamiento para evitar sorpresas indeseadas. Continúa leyendo en USA Diario para descubrir qué es un cash advance, las distintas modalidades disponibles, sus ventajas y desventajas, y su posible efecto en tu puntaje crediticio.
Aspectos Clave que Debes Conocer
- El cash advance se define como un préstamo corto que permite el acceso inmediato a efectivo, ya sea mediante tarjetas de crédito, Merchant Cash Advance o préstamos el día de pago.
- Proporciona acceso instantáneo a los fondos sin requerir la verificación de crédito, aunque generalmente conlleva tasas de interés y tarifas muy altas.
- El uso inadecuado del cash advance puede impactar negativamente tu puntaje crediticio.
Definición de Cash Advance
Un cash advance o adelanto en efectivo es un tipo de préstamo de corta duración que pueden ofrecer bancos o prestamistas alternativos. Este término se utiliza frecuentemente para hacer referencia al servicio que ofrecen las entidades emisoras de tarjetas de crédito, permitiendo al usuario realizar un adelanto contra su límite de crédito. Este servicio incluye normalmente una APR (Tasa de Porcentaje Anual) y tarifas adicionales.
Generalmente, los cash advance son atractivos para quienes los necesitan debido a su rápida aprobación y financiación, aunque sus tasas de interés y tarifas suelen ser bastante altas.
Explorando las Variantes del Cash Advance
Si consideras solicitar un cash advance para obtener dinero rápidamente, ten en cuenta que existen diversas modalidades de adelantos en efectivo disponibles, todas caracterizadas por elevadas tasas de interés y tarifas.
1. Cash Advance con Tarjeta de Crédito
El cash advance con tarjeta de crédito se refiere a la utilización del saldo disponible en tu tarjeta para solicitar un préstamo corto. En esta modalidad, eres esencialmente responsable de devolver el dinero que pidas prestado de tu límite de crédito. No obstante, las compañías emisoras generalmente no tratan estos adelantos de efectivo como lo hacen con compras regulares.
Cuando adquieres productos o servicios usando tu tarjeta, se aplica la tasa de interés estándar indicada en el contrato. Si tu tarjeta ofrece un período de gracia, no empezarás a acumular intereses sobre esa compra hasta que finalice dicho período. Sin embargo, en los cash advance, no existe un período de gracia aplicable. Los intereses se acumulan desde el momento del retiro, y la tasa suele ser más alta comparada con otras compras.
2. Merchant Cash Advance (MCA)
El Merchant Cash Advance es un modelo de financiamiento alternativo diseñado para negocios. A diferencia de un préstamo convencional, en un MCA, una empresa proporciona una suma de dinero inicial que el solicitante devolverá mediante un porcentaje de sus ventas con tarjetas de débitos o créditos, sumado a una tarifa.
Liberalmente utilizado por negocios con historial crediticio negativo, este sistema se enfoca menos en el puntaje crediticio y más en la solidez financiera del comerciante, analizando múltiples aspectos como los ingresos generados a través de sus cuentas digitales. Cabe destacar que se estima que los comerciantes tarden entre cuatro y dieciocho meses en reembolsar el monto prestado.
3. Payday Loan o Préstamo del Día de Pago
Este tipo de préstamo es un adelanto a corto plazo por una cifra menor, generalmente hasta $500 dólares, que debe ser reembolsado en la fecha del próximo cheque de pago del prestatario. Los payday loans, a menudo dirigidos a individuos con mal crédito, únicamente requieren comprobante de ingresos y una cuenta bancaria.
El prestamista verifica tus ingresos y la información de tu cuenta, entregando el efectivo en un lugar físico. Para aquellos que solicitan payday loans en línea, el dinero se transfiere electrónicamente a tu cuenta el mismo día o, en su defecto, al día siguiente. Para ello, el prestamista solicitará un cheque personal que autorizarás con fecha futura, o requerirá autorización para retirar el monto de tu cuenta en el vencimiento del préstamo. Este debe ser saldado, típicamente en un plazo de dos semanas, aunque en ocasiones puedes tener hasta un mes para pagarlo.
Es importante considerar que los payday loans son legales solo en 26 estados de EE. UU. y que 16 de esos estados requieren que los prestamistas ofrezcan planes de pago extendidos, donde se busca evitar costos excesivos por intereses acumulados que a menudo no se publicitan. Esto puede llevar a los prestatarios a enfrentar tarifas adicionales inesperadas.
Ventajas y Desventajas de los Cash Advance
A continuación, se presentan una serie de pros y contras a tener en cuenta antes de decidir solicitar un cash advance.
Ventajas
- Acceso inmediato a los fondos requeridos.
- No es necesario verificar el crédito del solicitante.
- Facilidad y rapidez en el proceso.
Desventajas
- Los montos que se pueden retirar generalmente son limitados.
- Puede tener un efecto negativo en el puntaje crediticio.
- Las tasas de interés y las tarifas suelen ser muy elevadas.
Impacto de un Cash Advance en el Puntaje de Crédito
Si bien solicitar un cash advance no afecta directamente tu puntaje de crédito, puede tener repercusiones indirectas, como se mencionó anteriormente, dado que las tasas de interés son altas. Por ejemplo, en el caso del cash advance con tarjeta de crédito, si no puedes pagar el saldo a tiempo, esto podría deteriorar tu puntaje crediticio.
Además, si el adelanto te coloca por encima del límite de tu crédito, tu puntaje podría verse comprometido. Aunque pagues el préstamo, tu historial mostrará el saldo más alto registrado y otros prestamistas tendrán acceso a esta información, lo cual podría obstaculizar tu capacidad de obtener nuevo crédito en el futuro.
Reflexiones Finales
Un cash advance puede ser una solución viable en momentos de dificultad económica, no obstante se recomienda evitar su uso siempre que sea posible. Antes de solicitar un adelanto, considera recurrir a tus ahorros o pedirle ayuda a alguien de confianza. Explorar opciones menos costosas a largo plazo puede resultarte más beneficioso. Evalúa todas tus alternativas antes de decidirte por un cash advance.
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre los intereses de compras y los intereses de cash advance?
Cuando utilizas tu tarjeta de crédito para compras, se te aplican intereses en cualquier saldo pendiente que no se abone antes de la fecha límite de tu estado de cuenta, que suele ser un mínimo de 25 días tras el cierre de cada ciclo. Este plazo se conoce como periodo de gracia. Por el contrario, si utilizas tu tarjeta para un cash advance, los intereses comienzan a generarse inmediatamente, sin la existencia de un periodo de gracia.
¿Es posible obtener un cash advance con mal crédito?
En general, sí. Numerosas entidades no verifican el puntaje crediticio al aprobar un cash advance, tanto en tarjetas de crédito como en préstamos del día de pago. En el caso de los merchant cash advance, se consideran las ventas futuras esperadas con tarjetas de débito y crédito.
¿Es un cash advance una opción recomendable en emergencias financieras?
En circunstancias extremas, un cash advance ofrece un acceso rápido y accesible a fondos, pero es esencial que cuentes con un plan para reembolsarlo rápidamente, dada la alta carga de interés y tarifas que conlleva.